另類解讀理賠年報：千萬級理賠背後 買什麽保險賠的多？
北京商報訊（記者⠦Ž秀梅）理賠是保險保障作用的直接體現之一。保險理賠情況不僅是保險公司展示賠付能力的好時機，還是消費者了解保險行業的重要窗口。當前，保險公司的理賠年報進入密集披露期，各家保險公司理賠年報基本包含了理賠件數、理賠金額、賠付時效、賠付率等信息，不過，除了這些基本信息，年度理賠金額的榜單更引人關注。
1月7日，北京商報記者梳理發現，從各家人身險公司2024年理賠年報的理賠金額榜來看，百年人壽、平安人壽、瑞眾人壽、同方全球人壽等人身險公司均有千萬元左右的高額賠付案件。
據記者不完全統計，在各家公布的理賠年報中，當前最高一筆理賠來自瑞眾人壽的一位女性客戶，共獲賠3161萬元，事故原因是腦中風。其次，百年人壽一男性客戶，因疾病身故，獲賠2828萬元。平安人壽也有一位客戶病故，其家屬獲賠2451萬元。
千萬級的高額賠付，怎麽來的？根據保險公司披露的信息，上述理賠案例中，瑞眾人壽客戶涉及的保險產品包括瑞眾福臨門年金保險（如意版）等，百年人壽客戶主要賠付險種為百年瑞。平安人壽在理賠年報中透露，客戶主要投保險種為財富天贏和聚財寶。
可以看到，客戶能獲得大額理賠，多是投保了年金險、終身壽險等偏理財型產品，而非重疾險、定期壽險等偏保障型產品。實際上，這些大額理賠，往往對應的是上千萬保費的大額保單，多為高淨值人群出於資產規劃的需求投保。中國城市專家智庫委員會常務副秘書長林先平告訴記者，理財型保險，如年金險、兩全險、終身壽險，通常被視為一種投資工具，它們提供一定的收益和保障，但保障成分相對較小。這些保險產品通常被高淨值人群購買，用於資產規劃，以應對可能的風險。這體現了保險的風險管理功能，盡管這些保險產品的保障程度相對較低，但在某些特定情況下，可以發揮特定的作用。
有保險代理人告訴記者，為了應對市場的不穩定性，高淨值人群的資產配置正在向多元化組合發展。通過不同資產的搭配，對衝市場風險，讓高淨值人群守住財富、傳承財富，而在多元化的資產配置組合中，大額保單是常客。林先平進一步分析，高淨值人群青睞大額保單的原因主要有兩點：一是他們希望通過保險來管理風險，二是他們希望通過購買理財型保險來獲得一定的收益。《亞太區高淨值人士保險規劃報告》曾提到，高淨值人士對保險方案的需求在人壽保障之外，還覆蓋醫療保健服務、財富傳承規劃、稅務優化、債務風險緩解等多個領域。
不過，業內人士提示，對於普通保險消費者來說，更應該優先選擇重疾險、醫療險等保障類產品，應按照先做基礎保障後做儲蓄理財的順序來配置保險，不能一味追求保險的理財功能。
